Ошибки при рефинансировании: как не попасть в долговую яму еще глубже

Банки часто предлагают получить кредит онлайн на карту и использовать его, например, для рефинансирования. Однако даже если новый кредит выглядит выгодным, с более низким платежом или ставкой, на практике он может глубже вогнать вас в долговую яму. Делимся нюансами.

Игнорировать полную стоимость кредита

Главная ошибка — ориентироваться только на процентную ставку. На практике итоговая переплата и платеж складываются из комиссии, страховки и дополнительных услуг. Посчитайте платеж и переплату с учетом всех факторов. Пара тысяч рублей может казаться несущественной, но на деле может быть эквивалентна 1-2% кредита.

Пример. Заемщик переносит кредит на сумму 500 тысяч рублей под 10% вместо 14%. Тогда экономия на процентах около 20 тысяч в год. Но если обязательная страховка стоит 2500 рублей в месяц или 30 тысяч в год, а комиссия за перевод долга — еще 5000, то вместо выгоды заемщик уходит в минус на 15 тысяч.

Увеличивать срок без реальной выгоды

Продление срока снижает ежемесячный платеж, но увеличивает общую переплату. Это имеет смысл, если вы не справляетесь с нагрузкой, но всегда нужно считать, чего это будет стоить.

Пример. Остаток по кредиту — 400 тысяч рублей на 3 года, под 10% годовых. Ежемесячный платеж — около 13 тысяч, переплата будет 65 тысяч рублей. После рефинансирования срок увеличен до 5 лет, платеж снижается до 8 400 рублей, а переплата возрастает до 110 тысяч.

Не уточнять сумму погашения

Некоторые оформляют рефинансирование, не проверив размер остатка долга. В итоге банк переводит деньги с задержкой, а за это время на старый долг начисляются проценты и штрафы.

Пример. Заемщик получает справку с суммой 250 тысяч рублей. Новый банк переводит средства через 10 дней, но к этому моменту долг уже 252 тысячи. Разница в 2 500 становится просрочкой. Это не только портит кредитную историю, но и может вызвать претензии у банка, одобрившего рефинансирование.

Не понимать, какие выгоды теряете

Возможно, у старого кредита были удобные аспекты, которые вы теряете. Например, возможность быстро сделать досрочное погашение. Если рефинансируете кредитную карту, то учитывайте, что теряете платежное средство и что способ начисления процентов изменится.

Как избежать проблем

Перед подачей заявки полезно составить таблицу:

• сколько платите сейчас;

• под какой процент;

• какая переплата сейчас и какая будет после рефинансирования.

Чем больше факторов вы учтете, тем реальнее будет картина. Есть онлайн-калькуляторы кредитов, расчет в которых позволяет сравнить все стороны предложений, а не просто ставки или срок. Часто они даже автоматически составляют наглядные диаграммы.