Сборник статей

Каталог публикаций Интернет-изданий

переводы публикаций из социальной сети для учёных ResearchGate и из других открытых источников Интернета

Анализ европейских интернет-сайтов по микрокредитованию


С начала 1970-х годов микрофинансирование растет на 30% в год, но подавляющее большинство бедняков все еще недостаточно обслуживаются. Более того, большинство из них обслуживаются по процентным ставкам, значительно превышающим коммерческие кредитные ставки из-за небольших размеров ссуд, ведущих к высоким операционным издержкам. CGAP (Rosenberg и др., 2009) сообщает, что операционные расходы, вероятно, являются основным направлением дальнейшего сокращения затрат на микрофинансирование.

Помимо снижения эксплуатационных расходов, затраты на финансирование могут снижаться и сокращаются благодаря сокращению спредов, возможному благодаря одноранговому (P2P) онлайн-кредитованию. Кроме того, онлайн-кредитование (займы онлайн) предлагает более широкий охват людей, живущих в изолированных сельских районах. Такое расширение охвата еще больше снизит как операционные издержки за счет экономии на масштабе, так и финансовые затраты за счет более крупных переговоров по займам.

В этой статье рассматривается это относительно новое явление онлайн-микрокредитования, которое нацелено как на нуждающихся предпринимателей, так и на физических лиц, которые ищут небольшие финансовые решения своих проблем с ликвидностью.

Kiva, американская компания, запустила модель онлайн-микрокредитования в 2005 году, ориентированную в основном на нуждающихся предпринимателей в развивающихся странах. Это тоже было продублировано с изменениями и адаптациями многими операторами. В Европе мы находим MyC4 и Babyloan. Тем не менее, количество моделей растет по всему миру, и некоторые из них находятся только в Индии.

Хотя традиционное микрофинансирование развилось в бедных странах, сегодня многие развитые страны также используют эту систему с адаптацией, основанной на местных культурных различиях. Движение онлайн-кредитования началось в марте 2005 года с европейской фирмы Zopa, Великобритания. С тех пор Zopa уехал в США, Италию и Японию. Его модель с вариациями также была скопирована и адаптирована многими другими конкурентами. Сегодня на рынке однорангового кредитования в Интернете действует более десятка коммерческих операторов. В Европе к ним относятся такие операторы, как Zopa, smava, boober, Kokos и Monetto.

В более бедных странах онлайн-микрокредитование может иметь более трудное будущее, поскольку большинство бедных людей неграмотны и не имеют доступа к Интернету через компьютер. В таких странах мобильный банкинг считается лучшим решением. В Индии, например, 37 миллионов человек имеют доступ к компьютеру, но 370 миллионов человек будут иметь доступ к мобильному телефону. Фактически, количество мобильных подключений превышает количество стационарных. Следовательно, распространение мобильного банкинга имеет больший потенциал, чем у онлайн-микрофинансирования. В отличие от этого, в развитых странах доступ к компьютерам намного шире, и использование компьютера для совершения финансовых транзакций намного удобнее, чем нажатие маленьких кнопок на телефоне. Следовательно, будущее онлайн-кредитования, вероятно, более важно, чем будущее мобильного банкинга в развитом мире, особенно в Европе. Возможно, они сойдутся воедино, поскольку спутниковые соединения позволят мобильный Интернет-доступ к компьютерам.

Основные проблемы однорангового (P2P) микрокредитования в Интернете, оказывают наиболее значительное влияние на предпринимательский бизнес. Соответственно, мы сначала изучим правовую среду сектора и фактические формы посредничества, принятые как сайтами коммерческого кредитования, так и сайтами микрокредитования в Европе. Во-вторых, велико значение социального воздействия различных моделей, поскольку этот бизнес, по сути, является вопросом взаимодействия и отношений между людьми, не только для предоставления и получения кредитов, но также для их маркетинга и продвижения. Поскольку доверие является критически важным вопросом в секторе, миссия которого заключается в продвижении транзакций между отдельными незнакомыми людьми, мы посвятим третий раздел этого документа стратегиям, используемым для повышения доверия и преодоления проблем, связанных с асимметрией информации. 

В ЕС проводят исследования основных проблем, оказывающие наиболее значительное влияние на предпринимательский бизнес микрокредитования P2P в Европе. Изучение правовой среды прежде всего показало, что все участники выборки - это коммерческие компании, ориентированные на национальный рынок. Те, которые выходят на международный уровень, создают независимые операции на каждом новом рынке. Также широко обсуждались различия между некоммерческими сайтами Kiva и европейскими коммерческими сайтами социального кредитования P2P.

Во-вторых, анализ социального воздействия показал, что инвесторы и заемщики рассматривают веб-сайты социального кредитования P2P в качестве подходящего канала для реинтеграции в транзакции, связанные с займами, вместо традиционных финансовых институтов, которые отталкивают одних низкими процентными ставками и отказываются от некоторых из-за скромной кредитной истории. записей.

В-третьих, обсуждался вопрос доверия, и была раскрыта важность удовлетворительных отношений, положительной репутации, а также третьих лиц, таких как групповое имущество, судебные инстанции и независимые сертификаторы. Наконец, сравнительный анализ маркетинговых стратегий участников выборки позволил получить представление о сходствах и различиях между различными веб-сайтами с точки зрения продукта, цены, распространения и обмена информацией об их операциях по кредитованию P2P.

Также следует отметить ограничения этого исследования. Они могут сориентировать дальнейшие исследования: сравнительный анализ между веб-сайтами разного национального происхождения, в основном, американского и европейского, и разнородных миссий, некоммерческих или коммерческих, чтобы лучше понять возможные стратегии и операции в этой области. Тогда следует предусмотреть более важный образец, чем тот, который использовался в этом исследовании.

Основная посредническая роль сайтов социального кредитования заключается в содействии обмену, в то время как они играют гораздо больше ролей, как показали проведенные исследования. В результате посреднические роли сайтов P2P-кредитования также могут быть предметом исследования.


An Analysis of European Online Micro-Lending Websites

Arvind Ashta, Djamchid Assadi

Авторизация
Забыли свой пароль?