Страховка для горных восхождений: обязательные мероприятия и советы эксперта С. А. Афанасьева

Ключевые аспекты организации страховки для горных походов: обязательные мероприятия. Интервью с С. А. Афанасьевым, экспертом в сфере международного страхования.

Сергей Александрович Афанасьев — специалист в области международного медицинского страхования и работает аналитием в независимой компании Insure Travel.

- Подходит ли обычная туристическая страховка для альпинистов и треккеров?

- К сожалению, стандартные туристические страховые полисы не обеспечивают защиту для альпинистов и треккеров. Это объясняется тем, что они не учитывают специфичные риски, связанные с высокогорными активностями. Как правило, события, происходящие вне безопасных рамок известных туристических маршрутов на невысоких высотах, не подлежат страховому возмещению.

- Какие риски следует принимать во внимание при выборе страховки для горных восхождений?

– Прежде всего, необходимо убедиться, что в полис включены альпинизм и горный треккинг, а также зафиксированный активный отдых, который предполагает элементы этих видов спорта, чтобы покрывать медицинские расходы на случай травм, полученных во время занятий.

Также важно предусмотреть возможность покрытия расходов на полные спасательные операции, выполняемые как государственными, так и частными службами в труднодоступных горных условиях. Страховка альпиниста должна включать затраты на наземные, воздушные и водные поиски, если пострадавшему потребуется оказание помощи

Эвакуационные расходы также должны быть учтены, что подразумевает, что страховщик возьмет на себя расходы на экстренное перемещение пострадавшего в ближайшее лечебное учреждение. Обычно в условиях полиса указывается, что эвакуация осуществляется «любой доступной и разумной формой в условиях угрозы жизни».

К тому же, расходы на возвращение после медицинских вмешательств включаются в покрытие. Если пострадавший был госпитализирован за границей и не в состоянии самостоятельно вернуться, страховщик может организовать его обратный путь, например, самолетом или поездом, чаще всего в эконом-классе.

Гражданская ответственность на горных маршрутах также включает уплату компенсаций третьим лицам, если ваши действия приведут к ущербу, включая материальные убытки или ущерб здоровью. В рамках этого дополнительного покрытия могут быть включены судебные издержки.

Тем не менее, даже если в полис включены перечисленные риски, крайне важно внимательно ознакомиться с условиями, особенно с ограничениями по высоте и разрешаемым видам активности (например, для ледолазания или восхождений на высокие вершины могут требоваться дополнительные согласования).

Учитывая высокие затраты на эвакуацию в различных регионах, рекомендуется выбирать страховую сумму в пределах от 50 000 до 100 000 долларов.

- Нужно ли оформлять полис ВЗР для активных мероприятий в горах, если у альпиниста или треккера уже есть полис ОМС или ДМС?

Хотя полис ОМС покрывает ряд медицинских услуг в России, этого может быть недостаточно для альпинизма и горного треккинга. Дело в том, что полис ВЗР, или туристический, покрывает риски, исключённые из ОМС.

Во-первых, полис ВЗР предназначен для лечения и экстренной помощи за границей. ОМС ограничивается только территорией России, тогда как полис ДМС иногда не включает услуги за ее пределами и чаще всего актуален лишь для одного региона. ВЗР может действовать как внутри страны, так и за границей.

Во-вторых, важными являются вопросы эвакуации и поисково-спасательных операций в сложных и удаленных участках. ОМС и ДМС не покрывают транспортировку из высокогорных и небезопасных мест, так же как и возврат пострадавшего в страну проживания (даже если это происходит за границей). Полис ВЗР в полной мере покрывает все возможные виды эвакуации, включая наземные и вертолетные (как государственные, так и частные спасательные службы), а также организацию поисково-спасательных операций. Также могут быть покрыты расходы на транспортировку между медицинскими учреждениями.

В-третьих, полис ВЗР может включать дополнительные риски, такие как "гражданская ответственность" (возмещение ущерба, причиненного третьим лицам в ходе экспедиции), "несчастный случай", "отмена поездки", "потеря багажа". ОМС и ДМС покрывают только медицинские риски.

Однако стоит заметить, что реабилитация и лечение после возвращения на родину не охватываются полисом ВЗР. Восстановление и лечение можно продолжить с помощью ДМС или в рамках ОМС.

В финале, для активных походов в горах настоятельно рекомендуется оформлять полис ВЗР в своей стране, а для международных поездок, где полис ОМС не действует, его наличие обязательно.

- Покрывает ли полис риски, связанные с горной болезнью?

– На высоте примерно 4000 метров даже совершенно здоровые туристы могут столкнуться с неприятными ощущениями, тогда как острое проявление горной болезни, требующее медицинской помощи, наблюдается у 25–35% участников восхождений.

Чаще всего медицинские расходы по причине горной болезни покрываются именно полисом ВЗР. Осложнения акклиматизации, такие как отек легких или мозга, также будут покрыты государственной медицинской помощью по ОМС. Однако в отличие от ВЗР, ОМС не включает частные расходы на кислородные баллоны или концентраторы кислорода в условиях палатки.

– Как организуются спасательные операции и эвакуации с использованием вертолетов? Какие важные условия стоит знать заранее?

– В России и большинстве стран МЧС (государственные спасательные службы) и сертифицированные частные организации отвечают за спасательные операции в горах. В некоторых странах спасателям могут отказать в вылете на задание из-за недостаточного оборудования или нехватки специальной подготовки к работе на высоте, так как некоторые действия могут выполнять военнослужащие без соответствующей подготовки. Обратившись в контактный центр страховой компании, вы получите круглосуточную поддержку, диспетчер свяжется со спасателями, уточнит координаты и организует вылет вертолета или спасателей на снегоходах в зависимости от ситуации. Специалисты первоначально оценят состояние пострадавшего и изучат местность. В зависимости от обстоятельств может быть направлена группа носильщиков, снегоходы или вертолет. После этого пострадавший будет отправлен в ближайшую больницу или к базовому лагерю для дальнейшего наземного перемещения.

При оформлении полиса обратите внимание, что страховые компании могут использовать различные формулировки в договорах, такие как «оказание необходимых медицинских транспортных услуг соответствующим транспортным средством», «эвакуация любым доступным способом» или «эвакуация в соответствии со состоянием», что не всегда подразумевает эвакуацию на вертолете, хотя это также может быть включено. Кроме того, в некоторых странах для восхождений может потребоваться конкретное указание на "эвакуацию вертолетом" в документах.

В определенных случаях могут устанавливаться особые ограничения на вертолетные эвакуации. Часто вертолетная эвакуация входит в дополнительный риск «поисково-спасательные работы» или риски «спорт» и «активный отдых». Это крайне важно, поскольку без указания этих рисков в полисе рассчитывать на эвакуацию будет затруднительно.

– В каких ситуациях страховщик может отказать в выплате по случаям в горах?

– Прежде всего, в случае неправильной декларации вида деятельности. Если в полисе не указаны «альпинизм», «горный треккинг» или «эвакуация», все ситуации, связанные с использованием специализированного оборудования или происходящие на перевалах, остаются вне покрытия.

Кроме того, превышение допустимых высот или изменения маршрутов без предварительного уведомления диспетчера могут привести к отказу в выплате. В страховых полисах обычно обозначаются ограничения для альпинизма и горного треккинга на высоты до 3000–4000 метров, в то время как реальные маршруты могут включать восхождения на 5000–6000 метров и выше. Чтобы избежать отказа, важно оформлять полис, который включает восхождения на требуемые высоты.

Нарушения правил безопасности, например, употребление алкоголя или наркотиков, игнорирование альпинистской страховки, работа некомпетентного гида или недостаток необходимого оборудования могут также освобождать страховщика от ответственности.

Если помощь была запрошена через несколько дней после инцидента, находясь в базовом лагере, это может стать причиной отказа в выплате, так как обычно в условиях договора прописано обязательство немедленно уведомить службу поддержки и страховую компанию.

Некоторые обстоятельства, такие как лавины или обвалы, могут быть квалифицированы как форс-мажор и исключаться из покрытием, если для них не предусмотрен отдельный риск «стихийных бедствий».

– В каких странах существуют специфические требования к страховому полису для горных восхождений?

– Непал. В этой стране вам не выдадут документы для треккинга или восхождений (в том числе на Эверест и Исленд-Пик), если у вас нет полиса с отметкой страховка Непал, который включает эвакуацию на вертолете и спасательные операции. При запросе разрешения необходимо предоставить копию вашего полиса местным властям.

Обсуждая Китай, нельзя не упомянуть Тибет. Иностранцам, которые планируют восхождения в этом регионе, требуется обязательно оформлять страховой полис, который покроет риски, связанные с альпинизмом на высоте и возможные спасательные операции.

В пределах Южной Америки, особенно в таких государствах, как Аргентина и Чили, занятие альпинизмом требует наличия страховки, которая включает услуги экстренной эвакуации. Без этой страховки доступ к ключевым базовым лагерям в охраняемых природных зонах может быть ограничен.

В Альпийских горах, особенно в таких странах, как Италия, Франция и Швейцария, существует обязательное требование для участников маршрутов via ferrata и ледолазания иметь страховку, покрывающую ответственность перед третьими лицами и расходы на спасательные операции. В случае отсутствия такой страховки спасатели могут отказаться реагировать на вызовы туристических групп.

На территории России, в таких высокогорных районах, как Эльбрус и Белуха, для получения разрешений на восхождение зачастую требуется наличие страховки, которая включает пункты по «эвакуации» и «поисково-спасательным мероприятиям».

- Можете рассказать о примерах из практики российских альпинистов и треккеров, когда страховой полис реально пришел на помощь?

- В мае 2023 года 41-летняя россиянка, поднимаясь по Южному склону Эвереста, столкнулась с началом симптомов горной болезни, что угрожало развитием отёка мозга и лёгких. Благодаря действующему страховому полису ей была организована вертолетная эвакуация в Катманду, а затем был обеспечен обратный перелет в Москву. Все расходы, превышающие 7000 долларов, были покрыты страховой компанией.

В августе 2024 года в районе ледникового цирка у Гашербрума в Пакистане произошло обрушение ледяного уступа. В результате один российский альпинист погиб, ещё двое получили серьезные травмы, а один человек пропал. Для спасения раненых в госпиталь Скарду была использована вертолетная служба. Общая сумма расходов на спасательные мероприятия, включая вертолеты и наземную медицинскую помощь, составила около 15 000 долларов, и эти затраты были покрыты экстренной страховой программой.

Также в августе 2024 года, во время восхождения на менее известную вершину Ратцека в Киргизии, один из российских альпинистов упал и сломал бедро. Этот регион оказался очень удаленным, и наземная эвакуация заняла бы более суток. Благодаря страховке был вызван вертолет, который оперативно доставил пострадавшего в больницу Ош. Стоимость услуг вертолетной эвакуации и последующей госпитализации составила 6700 долларов, что было полностью возмещено страховой компанией.

В сентябре 2018 года известный блогер и путешественник Сергей Доля был экстренно эвакуирован вертолетом из горного района Непала в Катманду из-за серьезного отравления, приведшего к обезвоживанию и обморокам. Затраты на эвакуацию составили 5000 долларов.