Факторы, влияющие на решение брать кредит людьми 50 лет


Отчет «Финансовое положение поляков старше 50 лет», опубликованный Национальным регистром должников в 2015 году, показал, что, несмотря на заявленное нежелание платить долги, сумма просроченных платежей этой возрастной группы, зарегистрированных в КРД за 3 года, увеличилась почти в три раза (в настоящее время она составляет 7 2 миллиарда злотых). Согласно отчету, поляки после 50 лет обычно берут кредиты в банках (82%), кредитных союзах и кредитных компаниях (9%), а также могут взять деньги в долг у семьи и друзей (8%). Заемные средства обычно расходуются на покупку бытовой техники / аудио / видеоаппаратуры (43%) или ремонт квартиры или дома (40%). 1/4 респондентов ищут дополнительное финансирование для покупки транспортного средства, а 1/5 инвестирует заемные средства в недвижимость или землю. В дополнение к чрезмерным расходам, которые эти люди не могут нести, финансируя их только наличными, причиной получения займов или займов могут быть проблемы с базовыми потребностями или временные финансовые проблемы (необходимость финансирования лечения или погашения предыдущих долгов) [KRD, 2015 ; ICAN Research, 2015].

Несмотря на свою актуальную актуальность, тема причин задолженности для людей старше 50 лет еще широко не описана в литературе по этому вопросу. Среди зарубежных исследований следует обратить внимание на британский отчет о долгах домашних хозяйств, не связанных с жизнью. По его словам, британцы в возрасте 50 лет и старше в основном берут кредиты из-за неожиданных случайных событий, проблем с балансировкой внутреннего бюджета и наличия обязательств, взятых до 50 лет [Finney, 2013]. Помимо вышеупомянутых причин, стоит упомянуть о «готовности содержать семью», все чаще и чаще описываемой в зарубежной литературе. Долг по оказанию помощи членам семьи связан, прежде всего, с ситуацией, в которой родители финансово помогают своим взрослым детям или внукам [Beach, 2013; Финней, 2013].

Описание проведенного исследования

Исследование, использованное в статье, было проведено в апреле 2016 года и касалось финансовых отношений и предприимчивости людей старше 50 лет. Респондентами были жители Люблинской губернии, родившиеся до 1967 года (так называемое поколение "бэби-бумеров"). Предполагая уровень достоверности 95% и максимальную частоту ошибок 5%, был рассчитан минимальный размер выборки 384 [Jabłońska, Sobieraj, 2013]. Всего было опрошено 386 респондентов, отобранных таким образом, чтобы их возрастной состав статистически не отличался от состава всего населения старше 50 лет, проживающего в Люблинской провинции (по состоянию на 30 июня 2015 года). Возрастная структура, ожидаемая и представленная в выборке, содержит табл. 1. Тест chi2 показал, что обе структуры существенно не различаются. Распределение по полу в выборке (K - 60,6%, M - 39,4%) также существенно не отличалось от распределения, ожидаемого для изучаемой популяции (K - 56,4%, M - 43,6%) [CSO, 2015] , Применение квотной выборки позволило нам сформулировать предположение о ее репрезентативности.

В качестве инструмента исследования использовалась анкета, разделенная на три тематических блока по 8-12 вопросов, и анкета. Первая область, охваченная исследованием, касалась сознательного использования финансовых продуктов и услуг, вторая - зрелое предпринимательство, а третья - финансовое обеспечение при выходе на пенсию. В этой статье используются ответы на некоторые вопросы, содержащиеся в первом и третьем блоках.

При сборе данных для исследования использовались два количественных метода исследования - PAPI (84,72% опросов) и CAWI (15,28%).

Чтобы проверить гипотезу исследования, изложенную во введении, были разработаны три модели логита для оценки того, какие факторы определяют решение о выдаче банковского кредита (переменная y), небанковского учреждения (y) и семьи или друзей (y). Выбор этой эконометрической модели обусловлен тем фактом, что объясняемые переменные являются дихотомическими, что делает невозможным проведение традиционного дисперсионного анализа [Kufel, 2011, pp. 141-143]. Кроме того, применяемый метод позволяет использовать в анализе предикторы, которые носят номинальный характер [Данилюк, 2010, с. 201]. Значения переменных результата были установлены на «0» (не заимствование) и «1» (заимствование). Среди всех участников исследования 29,5% признались, что занимали в банке до 23,8% - у родственников, и только 3,4% - в небанковских учреждениях.

Анализируя данные, полученные в результате проведенных интервью, было выбрано 12 объяснительных переменных, что, по мнению автора, может повлиять на решение о предоставлении кредита в выбранном учреждении.

Выводы

Оценочные модели показали, что как возраст, так и пол являются факторами, влияющими только на вероятность принятия решения о кредите / банковском кредите. С другой стороны, они не оказывают существенного влияния на то, будет ли человек старше 50 лет запрашивать дополнительные средства для семьи / друзей или небанковского учреждения. Снижение вероятности использования банковского кредита с возрастом объясняется снижением кредитоспособности, которое прогрессирует по мере приближения заемщика к пенсионному возрасту. Это в основном относится к ипотечным кредитам, выданным на более длительные периоды. В соответствии с Рекомендацией S [KNF, 2013, 7.3] при определении продолжительности кредитования следует особенно учитывать возможность создания дохода заемщика в момент его выхода на пенсию. Это положение также объясняет повышенную вероятность того, что мужчины обращаются за банковским кредитом, для которого возраст получения права на пенсию, несмотря на его постепенное повышение, все еще выше, чем у женщин [ZUS, 2014].

Вероятность использования банковской ссуды еще больше возрастает в связи с растущим уровнем доверия к банкам, который настолько очевиден, что не требует более широкой интерпретации. Интересно, однако, что это переменная, описывающая средний доход на душу населения, которая существенно влияет только на решение брать деньги у семьи или друзей. Чем скромнее бюджет домохозяйства на человека, тем выше вероятность обращения за помощью к третьим сторонам, этот показатель не влияет на использование институционализированных форм. Аналогичным образом представлен фактор, связанный с уровнем экономических знаний. Чем выше заявленный уровень, тем больше шансов на решение о займе от семьи или друзей. Можно предположить, что физические лица, декларирующие знания выше среднего, чаще рассчитывают потенциальную стоимость долга в банковских или небанковских учреждениях, выбирая более дешевую альтернативу в форме третьих сторон. Эти обсуждения, однако, требуют научного подтверждения, которое данное исследование не может проверить. С большей уверенностью вы можете интерпретировать использование Интернета как источника знаний об экономике. Этот фактор положительно влияет на вероятность использования институционализированных форм, в то время как он отрицательно влияет на решение позаимствовать у семьи или друзей. Использование Интернета обеспечивает доступ к более широкому предложению кредита, включая возможность одновременного сравнения многих вариантов задолженности. Поэтому люди, которые предпочитают искать информацию таким образом, могут более удобно и быстро использовать кредитные и кредитные продукты, предлагаемые и рекламируемые через Интернет.

Вероятность подачи заявки на финансирование всем обсуждаемым кредиторам возрастает, когда у 50+ человек появляются непредвиденные расходы. Шансы на заимствование в учреждениях, отличных от банков, больше всего увеличиваются в то время, что может быть результатом скорости, с которой эти субъекты принимают решения о выдаче ссуды подающему лицу (так называемые ссуды до получки). В случае временных финансовых проблем или отсутствия возможностей для удовлетворения основных потребностей, увеличивается вероятность контакта с небанковским учреждением, семьей и друзьями. Выбор этих кредиторов может быть обусловлен, прежде всего, отсутствием необходимости удовлетворять кредитные требования, необходимые для получения финансирования от банка. Однако здесь следует обратить внимание на негативные последствия, связанные с высокими расходами на финансирование в небанковских учреждениях. Их выбор в качестве кредитора может еще больше усугубить невыгодное финансовое положение при принятии решения о предоставлении кредита по вышеупомянутым причинам.

Слишком большие затраты для финансирования покупки за наличные - это фактор, который увеличивает вероятность получения кредита в банке или кредита от друзей и семьи. В отличие от непредвиденных расходов, заемщик может позволить себе определенную задержку в получении средств, что означает, что он предпочитает более проверенные решения, чем немедленные небанковские кредиты. Тенденция, которая может показаться тревожной, заключается в том, что вероятность того, что долг за пределами банковского сектора будет почти в десять раз увеличена людьми, которые заявляют, что они тратят больше, чем зарабатывают ежемесячно. Такая ситуация может иметь негативные последствия в виде так называемых долговая ловушка, из которой будет трудно выбраться человеку, который в силу своего возраста может быть профессионально неактивен. Последний вывод касается растущей вероятности получения банковского кредита людьми, которые чувствуют необходимость содержать своих родственников. Если возникает такая мотивация, шанс воспользоваться кредитом увеличивается в 23 раза. Причины, по которым люди старше 50 лет принимают такое решение, будут описаны в другой статье.

Растущая задолженность поляков после 50 лет является социально нежелательным явлением, которое имеет негативные последствия для последующих поколений. Важным вопросом, по-видимому, является информирование общественности, почему люди в этом возрасте ссужают деньги, какие мотивы сопровождают их и каковы последствия выбора конкретного кредитора. Эта статья подтвердила, что выбор кредитной организации - в дополнение к таким условиям, как возраст, пол, уровень и источник финансовых знаний или уровень доверия к банку - в основном влияет на мотивацию, с помощью которой человек в возрасте 50 лет и старше даже достигает дополнительных денежных средств. Исследование, проведенное в провинции Люблин, показывает, что в случае непредвиденных расходов вероятность использования финансирования всеми тремя описанными кредиторами возрастает. Необходимость нести расходы, которые являются слишком большими, чтобы финансировать их исключительно из имеющихся средств, увеличивает вероятность получения банковского кредита или кредита от физического лица. В случае временных финансовых проблем и трудностей в удовлетворении основных потребностей, он с большей вероятностью займется в небанковских учреждениях или у семьи или друзей. Проблемы с ежемесячным закрытием бюджета (так называемая жизнь за пределами государства) увеличивают вероятность достижения только для кредитных продуктов, предлагаемых небанковскими учреждениями. Последняя из мотиваций (готовность содержать семью) означает, что шанс взять банковский кредит увеличивается в 23 раза.

Использованные источники

  1. Beach B., Grandparental Generosity: Financial Transfers from Grandparents to Grandchildren, London 2013.

  2. Danieluk B., Zastosowanie regresji logistycznej w badaniach eksperymentalnych, „Psychologia Społeczna” 2010, t. 5, nr 2–3 (14).

  3. Finney A., Demystifying Non-mortgage Borrowing in Older Age: A Longitudinal Approach, Personal Finance Research Centre and the International Longevity Centre (UK), 2013.

  4. GUS, Ludność. Stan i struktura ludności oraz ruch naturalny w przekroju terytorialnym, stan w dniu 30 czerwca 2015 r.

  5. Hosmer D.W., Lemeshow S., Applied Logistic Regression, ed. 2, Wiley & Sons, New york 2000, DOI: doi.org/10.1002/0471722146.

  6. ICAN Research, Jak pożyczają Polacy?, Raport przygotowany na zlecenie serwisu Kokos.pl., 2015 (sierpień).

  7. Jabłońska K., Sobieraj A., Metodyka dobierania próby badawczej w naukach społecznych, „Bezpieczeństwo i Technika Pożarnicza” 2013, nr 32 (4), DOI: doi.org/10.12845/bitp.32.4.2013.3.

  8. KNF, Rekomendacja S – dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, Warszawa 2013 (czerwiec).

  9. KRD, Finanse po 50.: niskie dochody i rosnące długi, 2015, krd.pl/Centrum-prasowe/Informacje-prasowe/ 2015/Finanse-po-50--- niskie-dochody-i-rosnace-dlugi [data dostępu: 01.06.2016].

  10. Kufel T., Ekonometria. Rozwiązywanie problemów z wykorzystaniem programu GRETL, PWN, Warszawa 2011.



Авторизация
Забыли свой пароль?