Кредитные и дебетовые карты в США и Японии


Широкое использование карт является одной из наиболее характерных особенностей потребительских розничных платежных систем в США. Потребители США используют эти карты для оплаты примерно четверти своих розничных покупок в год. И это не статичное явление; среди прочего, использование дебетовых карт (например здесь: https://credit-card.ru/cards/tinkoff-credit-system/debet/), хотя и остается относительно небольшим, быстро растет. Однако такая модель использования не типична для других стран. Даже в некоторых высокоиндустриальных странах потребители используют карты для оплаты покупок гораздо реже. Например, статистика Банка международных расчетов предполагает около 60 платежных операций с использованием карт на человека в год в Соединенных Штатах, но только четыре таких транзакции на человека в год в Японии. Но различия выходят далеко за рамки простого желания. использовать карты для осуществления розничных платежей. Средняя транзакция, для которой используется карта в Японии, намного больше, чем средняя транзакция с оплатой картой в Соединенных Штатах. В то же время, японские держатели карт гораздо чаще оплачивают свои счета каждый месяц, чем держатели карт США: заимствования, превышающие первый отчетный период, встречаются только в одной десятой части японских транзакций по кредитным картам, в то время как примерно половина держателей карт США занимает каждый месяц.

Причины различий в способах использования (или неиспользования) карточек имеют несколько важных политических последствий. Во-первых, в странах, где карты часто используются, их успех предполагает, что они обычно обеспечивают платежи дешевле и эффективнее, чем конкурирующие розничные платежные системы. Снижая транзакционные издержки розничных транзакций, эти системы обычно повышают эффективность розничного сектора экономики. Во-вторых, по крайней мере, в Соединенных Штатах, ведущие ученые связывают кредитную карту с невероятно высоким уровнем банкротства потребителей - как правило, самый высокий показатель среди всех промышленно развитых стран. В-третьих, есть веские основания полагать, что широкое использование кредитных карт обратно пропорционально связано. к норме сбережений нации. Если, как утверждают некоторые ученые, использование кредитных карт приводит к снижению сбережений 7, то политики, способствующие использованию кредитных карт, имеют отношение к тем аспектам макроэкономического планирования, на которые влияют нормы сбережений. Таким образом, заинтересованные политики должны приветствовать более глубокое понимание институциональных факторов, которые мотивируют использование карт в целом или использование карт в качестве заемного средства в частности.

Вначале естественно задаться вопросом, преобладают ли в модели факторы экономики, а не факторы социального строительства. Например, возможно, в платежных картах есть что-то, что является уникально привлекательным для определенных типов личностей и перспектив потребителей. Думая об этом, можно предположить, что основанные на карточках платежные системы более привлекательны для относительно распутных и уверенных потребителей Соединенных Штатов и менее привлекательны для более осторожных и осторожных потребителей в таких странах, как Япония. 8 Можно также подумать, что риск уличной преступности может объяснить большую часть модели. Сосредоточив внимание на этой проблеме, можно предположить, что американцы носят карты из-за нежелания нести наличные деньги, которые могут быть украдены у них; У японцев меньше стимулов для ношения карточек, потому что их относительно свободное от преступности общество делает безопасным ношение большого количества наличных денег.

Эти объяснения, безусловно, имеют некоторую правду, но сами по себе они не могут объяснить шаблон, который я наблюдаю. В частности, поскольку эти факторы по большей части статичны, они не могут объяснить существенные изменения в использовании японских карт, которые, как правило, делают использование японских карт все больше и больше похожим на паттерны США. Цель этой статьи - изучить правовые и экономические институты, которые могут повлиять на эту модель.

Работая с этой точки зрения, первая часть статьи пытается сформулировать институциональные факторы, которые могут иметь общую объяснительную силу в прогнозировании успеха системы платежных карт. Анализ начинается с того момента, что любая система карточных платежей должна функционировать как сеть, страдающая от экономических ограничений, затрудняющих создание сетей, и под воздействием сетевых эффектов, которые затрудняют их перемещение после возникновения. Этот конкретный тип сети, возможно, уникально сложно создать, поскольку он требует участия трех, как правило, отдельных групп субъектов - финансовых учреждений, которые выпускают карты, потребителей, которые их используют, и продавцов, которые их принимают. Действительно, принимая во внимание эту основную проблему, совсем не удивительно, что во многих странах нет успешных отраслей кредитных карт; несколько более примечательно, что такая отрасль преуспела где угодно.

В разделе II утверждается, что четыре отдельных институциональных соображения являются важными предпосылками развития карточных сетей:

• Нормативно-правовая среда, которая допускает свободное участие банков на рынке кредитных карт (поскольку депозитные учреждения имеют наилучшие возможности для разработки платежных и кредитных продуктов на основе карт).

• Среда розничной торговли, которая включает в себя значительную базу относительно крупных розничных продавцов (для которых постоянные затраты на прием кредитных карт легче нести).

• Низкие расходы на связь (поскольку низкие расходы на связь способствуют созданию эффективной системы борьбы с мошенничеством).

• Размер национальной розничной экономики (из-за эффекта масштаба в быстром внедрении технологических достижений) .

Структурно первый из этих факторов влияет на предложение карт финансовыми учреждениями; вторая влияет на готовность торговцев принимать карты; третий и четвертый факторы в целом влияют на экономическую эффективность системы.

Последние два фактора являются давними факторами, которые помогают объяснить ледниковый темп развития карточной индустрии в Японии. Напротив, первые два фактора претерпели значительные изменения в последнее десятилетие. Таким образом, розничный сектор Японии стал гораздо более гостеприимным для кредитных карт, как из-за новых правовых норм в отношении типов кредитных карт, которые могут выпускать дочерние банки, так и из-за появления очень крупных розничных продавцов, распространенных в Соединенных Штатах. На мой взгляд, эти факторы значительно объясняют изменение модели использования кредитных карт в Японии.

Поскольку кредитная карта в Японии видоизменилась, чтобы заполнить нишу продукта, весьма похожую на ту, которую заполняет дебетовая карта в Соединенных Штатах, для ее успеха остается мало места. Таким образом, хотя японская дебетовая карта в некотором смысле кажется более эффективным продуктом, чем дебетовая карта США - и в целом она должна быть более привлекательной для японских потребителей, предпочитающих наличные деньги, - она ​​вряд ли сможет сыграть значительную роль в Японская коммерция.

Заключение

Финансовые системы, которые развиваются в одной стране, не могут быть перенесены без изменений в другие страны, которые имеют различные институциональные условия. Если их пересаживать, как это было с дебетовой и кредитной картой, то роли, которые они играют, будут смещаться, чтобы учитывать фоны, в которые они помещены, так же точно, как рост новых растений ищет промежутки между растениями, которые уже находятся поблизости. Понимание факторов, влияющих на этот рост, важно не только для предприятий, которые хотят развивать более эффективные платежные системы, но также для аналитиков политики, которые хотят ограничить развитие платежных систем, которые могут иметь пагубные последствия для тех, кто их использует.

Использованные источники

1. Consumer Payment Systems, NILSON REP., Dec. 2000 (Issue 729) [hereinafter 1999 U.S. Payment Systems Data ], at 1, 6. I rely throughout this paper on the Nilson Report for statistics regarding the U.S. card industry. Although the source of the statistics published in the Nilson Report is rarely clear, I follow the lead of U.S. government agencies and earlier academics, which generally have accepted them as authoritative.

2. Generally speaking, a debit card is a card that pays for transactions by removing funds from a specified bank account at the time of the transaction. In the U.S. market, the functional difference between a debit card and a credit card is that the funds for a debit-card transaction are removed from the bank account automatically a few days after the transaction, whereas a credit card would lead to removal of funds only at the end of the month when (if) the cardholder pays the bill. For a general introductory discussion of debit cards, see RONALD J. MANN, PAYMENT  SYSTEMS  AND  OTHER  FINANCIAL  TRANSACTIONS  141–46 (1999).

3. Debit Cards at the Point of Sale in the United States 2000, NILSON REP., Apr. 2001 (Issue 737), at 1, 6 [hereinafter 2000 U.S. Debit-Card Data ] (reporting 8.3 billion U.S. debit-card purchase transactions in 2000, up 30 percent from the previous year, for a total of US$318 billion); 1999 U.S. Payment Systems Data, supra note 1, at 1, 6 (reporting that debit cards were used for 6.1 percent of 1999 consumer purchases, representing 4.7 percent of the U.S. dollar amount of consumer purchases); see also Visa and MasterCard—US 1998, NILSON REP., Apr. 1999 (Issue 689), at 1, 5–7 (showing growth of Visa and MasterCard debit transactions from 400 million in 1994 to 2.9 billion in 1998).

4. Bank for International Settlements, Committee on Payment and Settlement Systems, Retail Payments in Selected Countries: A Comparative Study 23 chart 5 (Sept. 1999), available at bis.org [hereinafter BIS, Comparative Payments Study ].

5. TERESA A. SULLIVAN, ELIZABETH WARREN & JAY LAWRENCE WESTBROOK, THE FRAGILE MIDDLE CLASS: AMERICANS IN DEBT ch. 4 (2000) (detailed data and analysis of the relation between the credit-card industry and consumer bankruptcy in the United States). The view is supported by analysis from government experts as well. See also Diane Ellis, The Effect of Consumer Interest Rate Deregulation on Credit Card Volumes, Charge-Offs, and the Personal Bankruptcy Rate, BANK TRENDS 98-05 (FDIC, Division of Insurance, March 1998).


Credit Cards and Debit Cards
in the United States
and Japan

Ronald J. Mann

Авторизация
Забыли свой пароль?